Pедакция не отвечает за содержание заимствованных материалов

Монитор | все материалы раздела

Как Occupy Wall Street изменит банковскую систему
20 Октября 2011

Кому-то может показаться, что выступления против финансовой системы, известные как акция Occupy Wall Street, сравнимы с революцией 1917 года в России. Революция проходила в эпоху становления индустриального общества, а главное требование большевиков сводилось к передаче средств производства в руки пролетариата и крестьянства (фабрики – рабочим, землю – крестьянам). Ситуация, которую мы видим в Америке сегодня, схожа в части лозунгов, поскольку в постиндустриальном обществе, которое представляет собой Америка, все средства производства вынесены из страны: товары на основе новых американских технологий производятся в Китае и странах третьего мира. Олицетворением же постиндустриального капитализма является Wall Street как центр рынков капитала. Поэтому акция Occupy Wall Street выглядит как атака граждан на святая святых современного общества – на рынок капитала.

Другое дело, что сегодня в российской прессе агрессивность американских потребителей преувеличена. Организованные правоохранительные органы и высокое правосознание общества гарантируют стабильность политической системы. К тому же протест является не политическим, а скорее эмоциональным – вопрос политической власти, который решали большевики, сейчас в США не стоит. Это эмоциональная демонстрация отношения общества к основам экономического правопорядка. Однако можно сделать некоторые предположения на будущее.

В 2012 году пройдут выборы президента США, и хотя сейчас все отмечают, что эмоциональный, спонтанный протест широких масс не имеет ни лидера, ни внятной программы, уже существующие политические силы, которые будут участвовать в президентской гонке, не могут не учитывать эти мощные антибанковские настроения, которые сформировались в американском обществе. Значит, политическая сила, которая придет к власти, должна будет дать большое число предвыборных обещаний, связанных с закручиванием «финансовых» гаек. Можно предположить, что это будут меры покруче закона Додда-Франка, который детально отрегулировал ранее нерегулируемые рынки: деривативов, секьюритизации, а также предусмотрел создание специальных органов. Речь будет идти о принятии жестких норм, связанных с правилами ведения банковского бизнеса, ограничением возможных практик в части взаимоотношениями банков и потребителей.

Если размышлять о возможных последствиях, легко предположить, что новая американская администрация, которая придет к власти в 2013 году по итогам выборов, начнет воплощать эти обещания в жизнь. В течение достаточно ограниченного срока могут быть введены новые рестриктивные меры по отношению к банкам, связанные с защитой потребителей. Речь пойдет не просто о создании новых органов, а об ограничениях (полном запрете) тех или иных видов банковских операций, возложении на банки более жесткой ответственности за недобросовестные практики или возможные потери, которые несет потребитель на финансовых рынках.

Сегодня в англоязычном интернете все чаще звучат предложения сродни социалистической уравниловке, вплоть до законодательного ограничения заработных плат. Парадоксальным образом западные философы говорят о том, что заработная плата в $200 000 в год позволяет удовлетворить все обычные человеческие потребности. Творческие люди в сфере информационных технологий, спорта или с Wall Street не перестанут творить и изобретать все новые продукты, даже если их зарплата будет ограничена неким законодательно установленным потолком. Хотя подобные идеи в корне противоречит американской основе основ – так называемой американской мечте, когда любой американец считает, что благодаря своим способностям, труду, прилежанию он может стать миллионером. Тем не менее, в обществе американской мечты возникает зародыш всеобщей уравниловки. Парадокс.

Перейдем к России. 2013–2014 годы будут сопряжены с серьезной модернизацией американского финансового законодательства, которое должно стать еще более антибанковским, законодатель ужесточит требование к банкам как поставщикам финансовых услуг и ограничит их бизнес. Как показывает опыт, требуется 1,5–2 года для того, чтобы соответствующие тенденции, возникшие в Америке как законодателе финансовой моды, распространились на Европу и Россию. Это означает, что к 2015 году решения, принятые в Америке, в результате акции Occupy Wall Street, станут глобальными и достигнут России.

Конечно, о полном демонтаже финансовой системы говорить не приходится. Речь идет об одном, достаточно важном, с точки зрения общества, изменении в отношениях финансовых институтов и граждан, но не затрагивающем основную долю банковского бизнеса. В российской банковской системе приблизительно 12% банковских активов – кредиты, предоставленные гражданам. То есть из 40 трлн рублей совокупных банковских активов 4,3 трлн рублей – кредиты, выданные гражданам. Это то, что является предметом дискуссий, причиной социальной напряженности и появления новых законодательных актов. Примерно такое же соотношение мы увидим и на зарубежных рынках.

Громкие, заметные и очень эмоциональные выступления бросаются в глаза, но они затрагивают относительно небольшой сектор финансовой системы, хотя и очень чувствительный в социальном плане. Соответственно, в течение 2013–2014 года можно ожидать глобальных решений, которые начнутся с Америки, а потом станут мировой модой, связанных с усилением защиты граждан, с жестким ограничением тех или иных банковских сделок.

Одна из наиболее обсуждаемых мер, которая до сих пор отвергалась – это так называемое ответственное кредитование или responsible lending. При этом банк отвечает за просрочку и дефолт, возникшие на стороне должника. Если заемщик не может погасить кредит, то первое, что проверит суд, – мог ли банк в момент выдачи кредита предполагать такую ситуацию, достаточно ли внимательно и аккуратно банк проверил платежеспособность должника, и ответственно ли отнесся к выбору кредитного продукта для этого клиента, учел ли все субъективные обстоятельства. Практика ответственного кредитования предполагает, что банк и заемщик играют на одной стороне, и банк кровно заинтересован в том, чтобы заемщик возвратил кредит, поэтому не просто проверяет его надежность, но еще и пытается убедится в том, что заемщик в состоянии этот кредит погасить и что этот кредит отвечает текущим потребностям заемщикам.

С точки зрения банковского сектора внедрение ответственного кредитования является революцией. Сейчас, в соответствии с действующим регулированием, если заемщик взял кредит, выбрал конкретный продукт – это его личное решение, его ответственность. Если он не может погасить сумму кредита, банк обращается в суд и требует возврата долга. Неуплата долга – безусловное основание для суда взыскать с заемщика деньги. В случае ответственного кредитования в каждом конкретном случае неплатежа суд будет разбираться – насколько добросовестно действовал банк при выдаче кредита, предложил ли он заемщику подходящий продукт. Таким образом при неплатеже со стороны заемщика банк может лишиться права на взыскание долга. И это принципиально смещает баланс в отношениях кредитор-заемщик. Речь идет о кардинальном изменении баланса интересов в сфере потребительского кредитования. Кроме того, кредитов при таком подходе станет меньше, а их надежность выше. Финансовому сектору придется ужаться.

Оригинал материала: Slon.ru

Поделиться:

Обсуждение статьи

Страницы: 1 |

Уважаемые участники форума! В связи с засильем СПАМа на страницах форума мы вынуждены ввести премодерацию, то есть ваши сообщения не появятся на сайте, пока модератор не проверит их.

Это не значит, что на сайте вводится новый уровень цензуры - он остается таким же каким и был всегда. Это значит лишь, что нас утомили СПАМеры, а другого надежного способа борьбы с ними, к сожалению, нет. Надеемся, что эти неудобства будут временными и вы отнесетесь к ним с пониманием.

Добавить сообщение




Личный дневник автора
Убитые курорты
Иероглиф

Stringer: главное

На Урале самое большое число идиотов


Толпа поклонников отрешенного от должности бывшего мента Сергия требует его, владыку.

 

mediametrics.ru

Опрос

Следует ли Собянину во время эпидемии продолжать менять плитку и бордюры?

Новости в формате RSS

Новотека

Загружается, подождите...

Реклама


Еще «Монитор»

Новотека

Загружается, подождите...
Рейтинг@Mail.ru
 

© “STRINGER.Ru”. Любое использование материалов сайта допускается только с письменного согласия редакции сайта “STRINGER.Ru”. Контактный e-mail: elena.tokareva@gmail.com

Сайт разработан в компании ЭЛКОС (www.elcos-design.ru)